Как самому накопить на пенсию

Содержание

Как накопить на пенсию самому: пошаговая инструкция с примерами

Как самому накопить на пенсию

Приветствую! Скажу откровенно: я вообще не рассматриваю государственную пенсию в качестве серьезного источника дохода в зрелом возрасте. И сегодня мы поговорим о том, как накопить на пенсию, и почему в России делать это так сложно. Заранее прошу прощения за резкость – накипело.

Почему не стоит всерьез рассчитывать на пенсию от государства?

Во-первых, все законодательство России (в том числе, и пенсионное) кардинально пересматривается чуть ли не каждый год. О чем Вы подумали в первую очередь (ну хорошо, после реформы, во вторую)? Правильно, о бесконечном продлении заморозки пенсионных накоплений.

Да и сама пенсионная реформа с ее баллами и коэффициентами лично меня не впечатляет. Тем более что за замороченностью расчетов прячется очевидный результат — нет прямой зависимости между размером дохода сейчас и размером пенсии в будущем.

Даже 30 лет на хорошей работе с высокой официальной зарплатой гарантируют лишь небольшой бонус от государства в виде пенсии. Но этот «бонус» никак нельзя назвать полноценным источником дохода! Ведь на 15-17 тыс. рублей в России прожить очень сложно (тем более, в зрелом возрасте).

Во-вторых, все эти игры с НПФ тоже особого доверия не внушают. Идея-то, по сути, неплохая – заставить население инвестировать часть зарплаты в консервативные инструменты. Но на практике качество работы негосударственных пенсионных фондов в России скорее настораживает, чем вдохновляет.

Главный вопрос: а доживет ли вообще тот или иной НПФ до дня моего выхода на пенсию? Не устраивает меня и ограниченный (я бы даже сказал – минимальный) выбор инструментов для инвестиций, и низкая доходность, и отсутствие механизмов защиты капитала.

Да и вообще, слегка напрягает тот факт, что государство рассматривает НПФ как детскую «копилку», деньги из которой родители могут в любой момент позаимствовать. На время или навсегда.

Из пункта №1 и пункта №2 я делаю для себя неприятный, но однозначный вывод: формировать свою будущую пенсию мне (как и миллионам других россиян) придется самому (самостоятельно).

Почему это так сложно делать в России?

Чем отличается наш условный пенсионный фонд от обычных накоплений на крупные покупки? Ну, конечно, своей пугающей долгосрочностью! По российским меркам инвестиции на срок в 20 или 30 лет – это что-то из разряда фантастики.

Учитывая фактор долгосрочности, я вообще не рассматриваю инвестиции в России как способ формирования пенсии. Да, вот такой я категоричный.

Все эти банки, НПФ, ПИФы, страховые компании, структурные продукты… Останутся ли они на плаву даже не через двадцать, а через пять лет? А девальвация рубля? А жесткая привязка всего и вся к ценам на нефть? А отсутствие гарантий защиты прав собственности (это я уже о бизнесе и недвижимости)?

Мне кажется, все дело в том, что для любой страны двадцать с чем-то лет независимости – это абсолютно детский возраст. Ничего серьезного за такой небольшой период сформировать невозможно. Кстати, то же самое можно сказать и о других странах бывшего Советского Союза (в Украине, Беларуси, Казахстане, Грузии и иже с ними – та же «детская экономика», что и у нас, только с местным колоритом).

И если в США или Европе «старым» считается фонд или банк, которому больше 150 лет, то у нас к «долгожителям» приравнивают все компании старше 10 лет. Разве что Сбербанк каким-то чудом недавно отпраздновал свой 170-летний юбилей.

В общем, личные пенсионные накопления я советую формировать с помощью зарубежных инструментов.

Во-первых, за много лет относительного спокойствия европейцы, американцы и азиаты «собаку съели» на долгосрочном инвестировании. Все четко, стабильно, гарантированно и защищено.

Во-вторых, инвестиции в «буржуйские» инструменты осуществляются в «буржуйской» же валюте: долларах, евро и даже юанях. Для россиян это означает дополнительную защиту от обесценивания рубля.

В-третьих, выбор инвестинструментов за рубежом гораздо шире, чем в России. О способах вложений за границей можно смело написать целую серию постов. Сейчас только скажу, что больше других мне импонируют ETF, REIT (фонды недвижимости) и программы unit-linked.

У нас же «ассортимент» ограничивается двумя категориями инструментов:

  • «непонятно что» с высокими рисками и сумасшедшими прибылями (хайпы, липовые брокеры, финансовые пирамиды)
  • «что-то официальное под защитой государства» с меньшими рисками и символической прибылью (банки, НПФ, ПИФы, ОФЗ)

Почему я пишу, с «меньшими», а не с «нулевыми» рисками?

Потому что в России абсолютно любой фонд или банк в любой момент может стать банкротом! Да, у тех, кто держит деньги на вкладе в банке, есть гарантия выплаты от АСВ даже в случае «слива» банка (на сумму до 1,4 млн. рублей).

А Вы знаете о том, что после двухлетнего «банкопада» размер фонда АСВ уменьшился катастрофически? А в октябре нынешнего года Банк России предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит в размере 20 млрд. рублей?

Это я к тому, что размер фонда АСВ не резиновый. И в случае еще парочки банкротств крупных банков, денег на всех вкладчиков может уже и не хватить…

И напоследок хочу привести вам 2 графика индексов фондовой биржи: DJ (USA) и РТС (Россия)

А теперь, больше конкретики о том, как именно организовать свои пенсионные накопления.

С чего начать?

Перейду сразу к делу и начать хочу с одного высказывания, которое я сделал одним из базовых принципов своей жизни:

Если вы не думаете о будущем, у вас его и не будет. Джон Голсуорси.

Вы замечали, что в нашей стране люди хоть и ругают власть, но все-равно любят полагаться на государство? Я думаю никто не питает иллюзий по поводу нашей госпрограммы пенсионных накоплений. Все знают — в старости она вас подведет. И все-равно продолжают надеяться, то ли на русский авось, то ли на то, что в этот раз все будет по-другому.

Недавно решил поинтересоваться у своей хорошей знакомой, что она думает про накопления на пенсию. Ответ меня просто ошеломил: «Я сейчас еще молодая, мне рано об этом думать. Вот как доживу до пенсии, тогда и буду разбираться!» Спорить с ней я не стал. Надеюсь вы, дорогие читатели уже поняли, что в момент «когда доживу» будет уже слишком поздно!

Я абсолютно не понимаю этого всеобщего убеждения! Мое мнение — каждый из нас должен (даже обязан!) позаботиться, чтобы к моменту выхода на пенсию иметь капитал, который сможет позволить жить дальше не работая. Сегодня я расскажу о двух вариантах его создания и приведу вам одну убедительную таблицу.

iBonds ETF Term Maturity

Вариант первый — ETF фонды «с целевым сроком». Достаточно консервативный инструмент.

О ETF фондах мы с вами говорили уже не раз, но сегодня поговорим об уникальном продукте. У iShares есть спецпродукт iBonds Term Maturity который представляет собой фонд облигаций, привязанный к определенному году.

То есть, можно выбрать такой инструмент, который привязан к исполнению вашей цели (год выхода на пенсию).

Он удобен, поскольку вам не нужно заморачиваться и строить стратегию, выбирая бумаги с разными сроками погашения (ведь облигации имеют этот срок, в отличие от акций).

Получается, что Фонд автоматом гасится тогда, когда вам нужны деньги. Без лишних убытков, с заданной доходностью и максимальной прогнозируемостью. Кстати его можно применять не только для накопления пенсии, но и к примеру для накоплений на образование детей.

Для примера я выбрал самый старший, из доступных сейчас продуктов с тикером IBDQ 2025. Его основные показатели на сегодня:

  • Текущая годовая доходность 5.88% в $
  • Комиссия за управление 0.10%
  • Количество бумаг в составе: 274 шт.

Лестница облигаций

Если кратко, то «Лестница» — это такая стратегия, которая позволяет получать непрерывный доход от облигаций, что-то вроде депозита в банке. Один срок закончился – начинается другой. Такая стратегия используется как основа продуктов iBonds и позволяет строить диверсифицированные портфели всего лишь с помощью 1 фонда.

Обратите внимание — для каждого года предлагается отдельный фонд. Как и в традиционных облигационных фондах доход строится из двух частей: месячная доходность и годовой доход (купон+ доходность по облигации). Этот продукт невероятно популярен на западе в силу своей простоты и универсальности.

LifePath Portfolios (BlackRock)

Существует еще один интересный инструмент — система LifePath Portfolios от компании BlackRock. На первый взгляд он похож на iBonds, но его принцип работы совершенно другой, поэтому он более «агрессивный».

Система представляет собой отдельные фонды, названные в честь года, в который он прекратит существование. Основная мысль: вы выбираете дату когда вам нужны деньги (к примеру 2050 год) и инвестируете в один фонд, а управляющий сам выбирает инструменты (не только облигации, но и акции), для достижения ваших целей. В некоторой степени это похоже на взаимный фонд, но только с датой его «конца».

Приведу пример фонда 2050 года (для инвесторов с выходом на пенсию в 50 году). Фонд содержит такие активы как акции, облигации, активы денежного рынка.

Как и у любого финансового инструмента здесь есть свои плюсы и минусы. Вы наверняка удивитесь тому, что некоторые пункты перекликаются, но все же…

Плюсы продукта

  • Минимизация издержек. Вам не нужно платить комисcии разным фондам, брокерам или банкам. Один управляющий — одна комиссия (кстати весьма умеренная!)
  • Готовый портфель. Вам не нужно думать о стратегии и пропорциях финансовых инструментов в портфеле
  • Простота использования. Купил паи фонда и на этом все

Минусы продукта

  • Вам не нужно думать об инвестировании. Для меня это минус, поскольку я считаю что лучше быть в курсе своих же финансов, чем полностью отдавать на откуп управляющему свое будущее

Как работает инвестиционный портфель

Сейчас я коснусь этой темы очень кратко, а более подробно мы поговорим про нее в следующий раз. Для начала давайте ознакомимся с таблицей ниже.

https://www.youtube.com/watch?v=LBEdovcuz5E

Доходность облигаций в сравнении с другими инструментами в течение 20 лет обведена для удобства в красный круг.

Что показывает эта таблица? Далеко не всегда облигации по доходности находятся в самом низу списка. Поэтому фонды облигаций должны присутствовать в любом портфеле ведь:

  • Находясь в портфеле в годы кризиса они будут заметно уменьшать общую просадку портфеля
  • В плохие времена на рынке акций можно использовать доходность облигаций для покупки подешевевших акций (чего не позволит вам сделать монопортфель из одних только акций!)

Пример простейшего инвестиционного портфеля

Для того, чтобы проиллюстрировать вам работу инвестиционного портфеля на практике, давайте рассмотрим таблицу ниже. Исходные данные:

  • Год начала инвестирования 1997
  • Стартовый капитал в 100 000 р.
  • Инвестируем его один раз в самом начале, без дополнительных ежегодных вливаний.
  • Для простоты расчета делим капитал поровну между 3 инструментами: акции, облигации, золото
  • Делаем ребаланс один раз в год

Данные взяты из официальных источников: сайтов УК Тройка Диалог и ЦБ РФ. Такой портфель известен под именем «Портфель Лежебоки» и его автор Сергей Спирин.

По таблице видно что каждый год разные инструменты показывают совершенно разные результаты: иногда растет золото, иногда облигации. Итог такого простейшего портфеля, начавшегося с вложения 100 000 р. равен почти 12 млн.

рублей! Неплохой результат? Добавьте сюда ежегодные взносы и приличная пенсия вам обеспечена.

Обратите внимание! Основная «фишка» здесь — это эффект от использования различных классов активов и перебалансировки портфеля. Более подробнее об этом поговорим в одной из следующей статей о портфеле.

А вы уже задумываетесь о пенсионных накоплениях или все еще считаете, что это дела далекого будущего? и не забывайте делиться лучшими постами с друзьями в соцсетях!

P.S. А если пенсия для вас не самая приоритетная задача и вы пока еще тщетно пытаетесь скопить хотя бы на собственное жилье — обязательно посмотрите эту статью, в которой я рассказывал как это можно сделать максимально быстро. Успехов!

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/kak-nakopit-na-pensiyu-samomu-ili-pochemu-nelzya-eto-doverit-gosudarstvu.html

Индивидуальный пенсионный план или как накопить на пенсию

Как самому накопить на пенсию

Финансово грамотный человек задумывается о том, как он будет жить на пенсии, задолго до того, как вступит в предпенсионный возраст. Нерегулярно откладывать свободные суммы, делая это по мере возможности – не самый правильный способ, так накопить на старость достаточно вряд ли получится.

Правильный способ – иметь привычку постоянно совершать определенные отчисления, инвестируя деньги так, чтобы они работали. Инвестиции должны приносить доход, который по меньшей мере будет превышать инфляцию.

Сбербанк предлагает жителям России программу, которая решает такую задачу – речь об индивидуальном пенсионном плане.

https://bankiclub.ru/

Что называется индивидуальным пенсионным планом Сбербанка

Долгосрочный вклад в банке, за счет которого можно сберечь деньги от инфляционных процессов, чтобы пользоваться ими в старости – не самый подходящий вариант. Во-первых, депозит специально не мотивирует вас делать регулярные отчисления. Во-вторых, таких долгосрочных вкладов – на года и десятилетия – просто не бывает. Вам придется периодически закрывать вклад и открывать заново.

Альтернативным вариантом инвестирования является пенсионная программа, которую предлагает Сбербанк. Она помогает сохранять и накапливать средства, чтобы к моменту достижения пенсионного возраста клиент заработал ощутимую прибавку к своей основной пенсии, которую ему назначит государство.

Читайте так же: Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Индивидуальный пенсионный план Сбербанка по принципу работы отличается от обычного депозита. Клиент может самостоятельно формировать пенсионный капитал и определять размер выплат на пенсии. Регулярные взносы помогут накопить солидные сбережения, а Сбер обеспечит инвестиционный доход, который приумножит ваши деньги.

Оформление ИПП, по сути, означает открытие особого накопительного счета и регулярное отчисление средств на него. Например, можно автоматически переводить определенную сумму на этот вклад после каждого перечисления зарплаты на карту Сбербанка. Сбережения будут расти стараниями негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка.

Если клиент Сбербанка сам решает открыть индивидуальный пенсионный план, с ним заключается договор и на его имя открывается счет. На этот счет и будут переводиться средства по заключенному соглашению. Доход от инвестирования этих средств гарантируется благодаря тому, что Сбербанк вкладывает средства в наименее рисковые активы.

После того, как клиенту назначается гарантированная законом пенсия, он может начать получать дополнительные выплаты от Сбербанка согласно своему ИПП.

При открытии индивидуального пенсионного счета нужно внести некоторую сумму (обычно это 1,5-2 тыс. руб.). После этого счет ежемесячно пополняется на любую сумму, но не меньше заданного лимита (лимит может составлять от 500 рублей).

Какие виды ИПП предлагает Сбербанк

https://npfsberbanka.ru/ipp/

Клиент может выбирать схему, по которой будет формироваться капитал, а также целевой ориентир – то есть желаемый размер своей пенсии. Исходя из этого предлагается два различных тарифа:

  • Универсальный – пенсионные накопления формируются благодаря взносам и доходу от их инвестирования.
  • Целевой – будущие выплаты увеличиваются по мере того, как растут личные отчисления и заработки.

Оформляя индивидуальный пенсионный план в Сбербанке, имеет смысл подумать, какой тариф будет более подходящим именно для вас.

Особенности универсального тарифа

По этому плану регулярные взносы и некий установленный их график вообще не обязательны. У клиента есть возможность выбора, какие суммы и когда он переводит на свою пенсию. Всегда можно принять во внимание текущее финансовое положение и свои потребности. Выплата средств в старости происходит одновременно с назначенной пенсией после обращения клиента.

Размер выплаты в старости зависит от того, какой доход человек смог накопить. Главные особенности этого тарифа:

  • Величина стартовой суммы – 1,5 тыс. руб.
  • Величина дополнительных взносов – от 500 рублей.
  • Четкий график пополнения отсутствует.
  • Срок – 5 лет и более.

Для выбора программы нужно обратиться в НПФ Сбербанка или подключить ее в личном кабинете онлайн.

Особенности целевого тарифа

Целевой тариф больше подходит тем, кто намерен более активно работать над формированием своей дополнительной пенсии. Вот его главные особенности:

  • Величина стартовой суммы – 2 тыс. руб.
  • Дополнительные взносы – от 1 тыс. руб.
  • Формирование личных средств – 1,5%.
  • При отчислении 12 тыс. руб. в год и более, величина целевой пенсии будет рассчитываться по показателю нормативной доходности (3,5% в 2019 году).
  • Период выплат пенсионеру – 15 лет.

Выбирая подходящий индивидуальный пенсионный план, стоит использовать специальный калькулятор, с помощью которого определяется расчетная пенсия по конкретному тарифу и сумма, которую нужно откладывать.

Читайте так же: Куда вложить деньги в 2020 году: лучшие варианты инвестиций

Оформление ИПП – куда обращаться

Для оформления пенсионного плана можно воспользоваться разными возможностями:

  • Отделение Сбербанка.
  • Один из офисов НПФ.
  • Возможности личного кабинета в интернет-банке.

Самый простой способ оформления ИПП – сделать это онлайн. Для этого нужно:

  • Прочитать об условиях доступных вариантов ИПП и нажать на кнопку «Оформить».
  • В предложенной анкете ввести личные паспортные сведения, а также контакты и сумму, которая составит первый взнос.
  • При помощи пароля из смс подтвердить распоряжение.
  • С банковской карты перечисляется первый взнос.

Если оформить ИПП в режиме онлайн нет возможности или желания, можно обратиться в Сбербанк со своим паспортом лично. Услугу могут оказывать не во всех отделениях, поэтому стоит уточнить список подходящих адресов на сайте банка.

О требованиях и условиях

индивидуальный пенсионный план – это программа для обычных граждан, которые хотят увеличить свою пенсионное пособие, положенное им в пожилом возрасте.

исходя из этого набор требований к клиентам минимальный – нужно обратиться в сбербанк с паспортом и снилс, а также быть готовым совершить первый взнос. после этого нужно просто выполнять свою часть договора.

плюсы и минусы ипп

О плюсах и минусах программы нужно знать до подписания договора. Главные недостатки: сравнительно низкая доходность в сравнении с другими вариантами инвестирования (обратная сторона низкого риска), а также длительное ожидание возможности оценки эффективности плана.

Несомненные преимущества ИПП, тем не менее, делают его очень неплохим инструментом:

  • Банком гарантируется, что накопления будут сохранены, а арест или конфискация им не грозит.
  • Распоряжаться деньгами может только владелец.
  • Средства не считаются совместно нажитым имуществом и не могут быть разделены в случае расторжения брака.
  • В случае гибели клиента неиспользованные средства капитала становятся частью его наследства.
  • Регулярно пополняющим ИПП трудоспособным гражданам положен налоговый вычет до 15,6 тыс. руб. ежегодно.

При выходе на пенсию у клиентов Сбербанка будет хорошая возможность оценить разницу между их ежемесячной пенсией и пенсией других людей, которые получают от государства только назначенный им минимум.

Как оплачиваются взносы

Клиент может выбирать сумму, периодичность и способ пополнения своего пенсионного счета.

Для пополнения можно использовать различные способы:

  • Личный кабинет системы Сбербанк-Онлайн.
  • Любой банкомат или терминал банка.
  • Сайт НПФ Сбербанка.
  • Наличные через кассу в любом офисе Сбербанка.

Регулярные перечисления можно производить автоматически, если у вас есть карта Сбербанка. Достаточно настроить эту возможность один раз.

Взносы также можно совершать при помощи бухгалтерии по месту своей работы. Для этого нужно написать специальное заявление, и часть каждой зарплаты будет сразу переводиться на ИПП сотрудника.

Рассчитываем размер будущей пенсии

Клиент может заранее подсчитать, какая прибавка к государственной пенсии будет положена ему в старости, если он определенное время будет регулярно вносить средства на свой ИПП. В расчете будущей пенсии поможет сервис, который расположен в описании программы на сайте Сбербанка.

Для подсчета нужно внести:

  • величину взноса;
  • частоту пополнения;
  • продолжительность участия в программе накопления и хранения.

Нужно помнить, что индивидуальный пенсионный план – это вид инвестирования, у которого отсутствует фиксированная доходность. В силу этого выбранная Сбербанком стратегия будет определять итоговую сумму капитала.

Калькулятор Сбербанка нужно использовать для четкого представления о размере своей пенсии с учетом таких вводных, как возраст, пол и планируемые взносы.

Воспользоваться калькулятором

Досрочное снятие денег

https://tdp-moskva.ru/

Ситуация может заставить отказаться от ИПП и договора с банком. В этом случае хочется получить деньги, которые были накоплены. Сумма к возврату будет рассчитываться в этом случае исходя их длительности взаимоотношений клиента и банка:

  • Для работающих по “Универсальному” плану клиентов возврат полной суммы взносов и полученного от инвестиций дохода возможен через 5 лет после вступления в программу. Если расторгнуть договор через 2 года – вернется вся перечисленная сумма и 50% дохода от инвестирования.
  • По условиям “Целевого” тарифа в первые 2 года возвращается 80% внесенных средств. Если договор расторгается через срок от 2 до 5 лет, то возвращается 98,5% внесенных средств и 50% дохода от инвестирования. Через 5 лет и более вернется 98,5% внесенной суммы и 80% дохода от инвестиций.

Как видим, открывая ИПП, лучше иметь уверенность в том, что в течение как минимум 5 лет расторгать договор с банком вы не намерены.

Закрытие индивидуального пенсионного плана в Сбербанке

Расторжение договора и возврат денег – право клиента. Для закрытия счета подойдет любое из прописанных в договоре оснований:

  • досрочное расторжение договора;
  • выполнение фондом его обязательств;
  • перевод накоплений из НПФ Сбербанка в другой фонд;
  • выплата средств наследникам, если они обратились за ними в течение 3 лет после гибели клиента.

Для получения достойного обеспечения в пожилом возрасте, нужно думать о пенсионных накоплениях заранее. Пользователи ИПП часто выбирают такой вариант инвестирования в свою старость, поскольку никакие посторонние лица не могут взыскать эти средства в свою пользу.

Читайте так же: В какой валюте хранить деньги в 2020 году

Оригинал статьи: https://bankiclub.ru/finansovaya-gramotnost/individualnyy-pensionnyy-plan-ipp-sberbanka-chto-eto-takoe/

Источник: https://zen.yandex.com/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/individualnyi-pensionnyi-plan-ili-kak-nakopit-na-pensiiu-5e79bc2fcdb24b12f6904c6a

Как накопить на пенсию за 10 лет: лайфхак от эксперта. | Финтолк

Как самому накопить на пенсию

Давайте честно, постоянные изменения в пенсионной реформе не радуют. В этом году средний размер пенсии в России составляет около 15 тысяч рублей.

И чтобы их получить, нужно усердно работать и копить пенсионные баллы или официально купить недостающий трудовой стаж и баллы. В любом случае, 15 тысяч рублей — достаточно скромная сумма.

Насколько вы готовы жить на эти деньги?

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам.

Еслихотите на пенсии поддерживать более менее привычный уровень жизни, помогатьсвоим детям, то лучше сейчас позаботиться о дополнительном доходе к будущейпенсии. По нашим подсчетам, на это уйдет чуть больше  10 лет. Сразу скажем, речь пойдет не о том,как накопить на пенсию, а о том, как ее заработать.

Стратегия такая: купить квартиру, чтобы ее сдавать и получать доход.

Не нужно вздыхать и думать, мол, это слишком сложно, нереально, не окупится и вообще, где взять денег. Квартиру мы рассматриваем как неплохой инвестиционный доход на относительно безбедную жизнь. Спрос на аренду жилья  всегда будет высоким, особенно за доступные деньги. Студенты, молодые семьи и те, кто не готов пока брать свое собственное жилье — это все ваши потенциальные арендаторы.

Откуда взять деньги на квартиру?

Чтобыкупить квартиру, не обязательно устраиваться на вторую работу. Достаточнопересмотреть свои финансовые привычки и изменить потребительское поведение.Есть такое понятие, как холистический стиль жизни.

Суть его заключается в том,что мы зарабатываем на своих повседневных расходах за счет того, что покупаемпродукты питания по скидкам и акциям. При оплате используем банковские карты,которые дают максимальный кэшбэк. Знаем все тонкости кредитных карт,зарабатываем на них и не платим проценты банку.

Этот подход применим не толькок продуктам, но и к любым другим сферам услуг: покупка одежды, билетов, бронированиегостиницы и многое другое.

Поначалу это может показаться сложным, но если одинраз разобраться, то на своих повседневных тратах вы сможете легко экономить до40% в месяц без ущерба качества жизни.  Ине  надо себе отказывать в капучино поутрам, если вы его безумно любите.

Как это работает

С точкизрения инвестиций наиболее интересны квартиры, которые находятся на начальномэтапе строительства. Минимальная цена при покупке, за время постройки объектеще возрастет в цене.

Также выбирайте квартиры в новых районах, которые только начнут благоустраивать (открывать магазины,  больницы, детские садики, школы). Возможно, здесь сначала будет  не так комфортно, как в других районах, но зато по деньгам выгоднее.

Через несколько лет район расцветет, появятся детские и спортивные площадки, сделают дороги, возможно, проведут ветку метро.

Стоимость квартиры, ранее не в самом популярном месте, возрастет в несколько раз и будет на одном  уровне с центральными районами города.

На примере: допустим, вы зарабатываете 70 тысяч рублей в месяц. За год выходит 840 тысяч руб. На обязательные расходы тратим 640 тыс. руб  в год, а а 200 тыс. руб. откладываем на отпуск или в финансовую подушку безопасности.

Смотрим квартиру на первоначальном этапе строительства за 2 млн руб. Берем эти деньги в ипотеку на 10 лет. Первоначальный взнос 200 000 тыс. руб под усредненную процентную ставку в 7% годовых. В месяц платеж составит 20 900 тыс. руб.

Ипотеку гасим теми деньгами, которые удалось заработать, применяя холистический стиль жизни.

Квартирупостроят и сдадут не через 10 лет, а раньше. Сначала  доход от сдачи квартиры вкладывайте впогашение ипотеки, затем это будет ваш дополнительный доход к пенсии.

1. Изучите рынок

Зайдите на Яндекс.Недвижимость или любой другой аналогичный сервис. Выставите фильтры, выберите город и  жилье до 2 млн рублей. Напомним, что выгоднее покупать жилье на этапе котлована, чем готовое. Сэкономите от 200 тысяч рублей до 1 миллиона. После завершения строительства стоимость квартиры увеличится минимум на треть.

Вот тутмногие совершают ошибку, когда смотрят жилье в популярных кварталах или вцентре города с развитой инфраструктурой. С одной стороны — это удобно икомфортно,  с другой — цена на покупкувыше.

Соответственно, в аренду вы тоже захотите ее сдавать подороже, но тутесть риск не найти арендодателей. Квартиры по разумным ценам всегда будутпользоваться популярностью, чтобы сэкономить и не переплачивать люди готовыездить и в отдаленные районы.

А через 10 лет вы не узнаете тот район, которыйизначально считали бесперспективным.

2. Мониторинг цен

Посмотритена сайте Циан, за какую цену сдают квартиры втом районе, в котором вы собираетесь купить жилье. Для вас это будет условныйориентир, за сколько вы сможете потом сдавать квартиру. Цена может меняться взависимости от состояния ремонта или наличия мебели с бытовой техникой.

3. Берите от государства все

  • Налоговый вычет. Вы можете на него рассчитывать, если имеете официальный доход, с которого ваш работодатель платит 13% в качестве НДФЛ. При покупке квартиры от 2 млн рублей вам вернут 260 тысяч рублей + 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке (до 390 тыс. руб.). Можно официально вернуть 650 тысяч рублей за покупку квартиры. Подать декларацию можно онлайн через личный кабинет  ФНС.
  • Материнский капитал. С 2020 года материнский капитал повысили до 466 617 руб за первого ребенка. Семьи с двумя и более детьми могут получить маткапитал в размере 616 617  руб. Более подробно ознакомиться можно на сайте ПФ РФ.
  • Льготная ипотека. В России действует программа льготной ипотеки на покупку жилья в новостройке под 6,5% годовых. По этой программе ипотеку на покупку квартиры можно будет получить до 1 ноября 2020 года. Успевайте. Также продолжает действовать «семейная ипотека». Вы под нее попадаете, если с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 у вас родился или планируется второй ребенок.

Выгоднееконечно брать ипотеку на льготных условиях, но если вы пока не создали семью,вполне реально потянуть всю эту историю самостоятельно.  И не забывайте про налоговый вычет.

Какие есть риски

Запоследние 20 лет пенсионная реформа несколько раз кардинально менялась. Ставкипо депозитам упали с 20% до 4,5%. Обвал акций на фондовом рынке. Какой будетдоход от накопительного (НСЖ) или инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) никтоне гарантирует. В худшем случае, можно даже потерять накопления.

Еслирассматривать из всех возможных инструментов, то инвестирование в недвижимость,с последующей целью получения дохода — менее рисковый вариант. Рынокнедвижимости не проседал  в цене больше,чем на 10%.

Дажеесли предположить самый худший сценарий, то квартира — это тот актив, которыйникуда не исчезнет и останется с вами. Вы всегда сможете его подарить своимдетям или внукам.

Кто-то еще скажет, что много проблем с квартирантами. На самом деле не все так страшно, нужно только один раз вникнуть и составить грамотный договор аренды, прописать сумму неустойки в случае порчи имущества. Вложиться в недвижимость и заработать на пенсию — реальная история, проверенная на практике.

А вы согласны с экспертом или считаете такой сценарий заработка нереальным?

Источник: https://fintolk.pro/investiruem-i-zarabatyvaem-kak-nakopit-sebe-na-pensiju-za-10-let/

Как самостоятельно накопить на пенсию в России | ДоходИнет.ru

Как самому накопить на пенсию

Здравствуйте, уважаемые читатели dohodinet.ru. Мечтой многих является достойная жизнь после выхода на пенсию. В этом работающим гражданам обещало помочь государство, проведя несколько пенсионных реформ.

Только вот они либо не работают, либо же условия выполнения для будущих пенсионеров не совсем выгодны, даже наоборот.

Поэтому многие россияне рассчитывают на свои силы в плане накопления средств на обеспечение старости.

Специалисты рекомендуют задуматься о своем будущем не перед самой пенсией, а намного раньше – в 30-35 лет. При этом для накопления средств следует использовать несколько способов. Это защитит ваши сбережения, если один из выбранных методов не сработает.

В первую очередь рекомендуется упорядочить свои траты. Для этого желательно завести тетрадь, в которой необходимо записывать все доходы и расходы. В последних нужно указывать, с какой целью они сделаны и стоимость приобретенного. Это позволяет увидеть, все ли покупки были так необходимы, и на чем можно сэкономить.

Также рекомендуется оставлять резерв от зарплаты, который и пойдет на «формирование» вашей будущей «пенсии». Если зарплата меньше средней по региону, то оставляем порядка 10%, если сумма больше средней, то треть. Но это, конечно, только условные суммы. Кто-то может выделить больше, кто-то меньше.

Как накопить деньги на старость

Далее переходим к описанию способов, как накопить на пенсию.

Хранение дома

Самый простой метод – это откладывать понемногу с каждой зарплаты, как говорится «под матрац». Так поступает большинство россиян.

Плюсы такого метода очевидны – под рукой всегда имеется довольно внушительное количество наличности.

Минусов же означенного способа больше:

  • Рост инфляции, обесценивающей накопления;
  • Есть соблазн потратить накопленное;
  • Риск того, что квартиру ограбят или произойдет дефолт;
  • Отсутствует пассивный доход.

Депозит

Вложение денег в банковские счета в России предпочитают люди консервативного характера.

Депозиты имеют следующие плюсы:

  • Высокая степень надежности, ведь банки страхуют вклады физ. лиц, что позволяет последним получить компенсацию в случае банкротства финансового учреждения. По закону возврату подлежат до 1.4 млн. Если ваши накопления больше, то необходимо открыть еще один депозит, но уже в другом банке. В этом случае вы получите компенсацию за оба вклада;
  • Простота открытия счета. Достаточно прийти в банк с паспортом, выбрать вклад, который понравится условиями, подписать договор и положить средства на счет;
  • При необходимости деньги всегда можно снять со счета.

К сожалению, у этого способа накопления также есть и минусы:

  • Доходность депозитов редко бывает большой. Чаще всего они равны или чуть превышают рост инфляции;
  • Если сумма у вас на руках большая, то лучше всего открывать счета сразу в нескольких кредитных организациях.

Инвестирование в ценные бумаги

Способ предпочтителен для тех, кто обладает умением рисковать, но с умом.

Плюс один, но огромный. Это высокая доходность бумаг. Рекомендуется вкладывать в бумаги не все сбережения. Откладывать на пенсию можно начинать и с 30-40 % от суммы накоплений.

Минусы способа:

  • Высокий риск;
  • Надо разбираться в теме, так как рынок акций не отличается стабильностью. Поэтому нужно постоянно следить за ростом и падением акций;
  • Если ранее не занимались инвестициями, то вам будет сложно. В операциях с бумагами много нюансов, о которых известно не всем.

Профессионалы рекомендуют начинать с гособлигаций, хоть и имеющих меньшую доходность, по сравнению с акциями компаний, зато надежность выше. При приобретении ценных бумаг рекомендуется обращать внимание на то, возможны ли дивиденды по ним.

Индивидуальный инвестиционный счет

Оптимальный вариант для тех, кто решил начать самостоятельно накапливать в 50 и более лет. Ведь при помощи этого способа гражданин получает возможность инвестировать в ценные бумаги и открывать депозиты. Кроме этого государство возвращает 13% от суммы счета в виде налогового вычета.

Открытие ИИС происходит по аналогии с банковским счетом, но открывается счет в брокерской или управляющей компании. Хотя и некоторые банки предоставляют данную услугу.

Принцип работы:

  1. Открываем счет в выбранной организации;
  2. В договоре указан срок, в течение которого нужно внести оговоренную сумму. С внесения первого рубля начинается отсчет трехгодичного срока, в течение которого вложения не нужно изымать, иначе можно потерять право на налоговый вычет. В год на счет можно вносить не более 400 тысяч;
  3. После открытия счета компания должна в течение трех дней отправить уведомление об этом в налоговые органы;
  4. После этого происходят инвестиции в ценные бумаги. До 15 % от суммы вклада можно отправить на депозит, как несгораемую сумму. Правда открывать депозит можно, только если договор заключается с управляющей компанией. Брокерские компании такой услуги не оказывают. Кроме инвестирования и депозитов средства можно пустить на приобретение валюты, но в этом случае государство может вам отказать в праве на налоговый вычет;
  5. Не забываем подавать с началом нового года налоговую декларацию для получения вычета;

По истечении трех лет с начала открытия счета появляется возможность снятия части вклада.

Плюсы метода в двойной выгоде – получение процентов со своих инвестиций и налоговый вычет. Все операции просты и прозрачны. Если обладаете опытом, то можете самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, но лучше довериться профессионалам.

Минус – это подача налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни

Еще один способ накопить на пенсию. При помощи НСЖ к моменту выхода на заслуженный отдых можно накопить солидную сумму.

Принцип работы программы:

  • Приходите в страховую компанию и выбираете программу страхования под себя. В этом вам поможет специалист компании;
  • Рекомендуется срок страхования заключать от 5 до 25 лет. Если срок будет меньше, то налогового вычета не будет;
  • В указанные сроки необходимо вносить оговоренную сумму, и после окончания срока договора получить накопленные средства на руки.

Плюсы:

  • Кроме накопления, страхуется ваша жизнь и здоровье на весь срок договора;
  • Сумма страхования уплачивается небольшими суммами;
  • Параметры страхования подбираются в каждом случае индивидуально;
  • Если застрахованное лицо умерло до окончания срока договора, то средства перечисляются тому лицу, которое было указано в договоре в качестве наследника.

Минусы:

  • Имеется риск того, что страховая организация обанкротится или же лишится лицензии на ведение деятельности;
  • При досрочном расторжении договора вы потеряете часть вложенных средств;
  • Договор не предусматривает отсрочки платежей;
  • Уровень дохода довольно низок.

Не хотите связываться с депозитами, покупкой ценных бумаг?

Можно просто приобретать валюту.

Плюсы этого вида накоплений на старость – возможность увеличить свой капитал в короткие сроки.

Минус – способ излишне рискованный, а вдруг валюта подешевеет. В этом случае вы потеряете свои деньги.

Читайте статью по теме: «Как заработать на валюте»

То же самое с покупкой драгметаллов.

Преимущество – динамический рост стоимости в последнее время.

Недостаток – стоимость зависит от колебаний валютного рынка.

Еще одним неплохим способом обеспечения своей старости является приобретение недвижимости.

Плюсы этого:

  • Высокая надежность – не один кризис не сможет повлиять на дом, он никуда не исчезнет;
  • От случайных потерь жилье можно застраховать, в этом случае вам вернут его стоимость;
  • При необходимости жилье можно перепродать за большую сумму;
  • Также деньги, затраченные на его покупку, можно вернуть посредством сдачи его в аренду.

Минусы в следующем:

  • Необходимо иметь крупную сумму для приобретения недвижимости;
  • Необходимо уплачивать налог на покупку квадратных метров;
  • Недвижимость имеет довольно низкую ликвидность;
  • При сдаче в аренду необходимо искать адекватных квартирантов, ремонтировать жилье и платить подоходный налог с арендной платы.

Частные пенсионные фонды

Они созданы для работы с будущими пенсионерами.

Основной задачей НПФ является обеспечение надежности при формировании сбережений и их преумножение, путем их инвестирования

Плюсы метода:

  • Каждому клиенту фонд подбирает максимально комфортные условия договора – это срок, суммы и периодичность платежей;
  • Деньги в фонд не обязательно вносить самостоятельно. Можно сделать это через бухгалтерию предприятия, на котором вы работаете.

Минусы:

  • НПФ не отличаются высокими доходами;

Они также имеют проблемы с надежностью – нередко становятся банкротами или теряют лицензию на ведение деятельности. В этом случае вноситель теряет свои средства.

Заключение

Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.

Профессионалы  рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:

  • Постоянно инвестировать;
  • Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
  • Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
  • Нужно максимально снизить издержки;
  • Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.

При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.

Источник: https://dohodinet.ru/kak-samostojatelno-nakopit-na-pensiju-v-rossii/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.