Как рассчитываются страховые выплаты

Содержание

Новый расчет ущерба по ОСАГО: методика обмана. — DRIVE2

Как рассчитываются страховые выплаты

Двенадцать лет нам пытаются доказать, что ОСАГО – это полноценная защита интересов автовладельцев. Разбираемся в очередной инициативе Российского союза автостраховщиков, предусматривающей единый стандарт расчета ущерба поврежденных в ДТП автомобилей.

С 1 декабря 2014 года все страховые компании, работающие в системе ОСАГО, перешли на единый стандарт расчета ущерба поврежденных в ДТП автомобилей. Ранее стоимость ремонта эксперты СК оценивали по-разному. Порой итоги расчетов двух специалистов различались втрое.

К чему это привело? Страховщики выплачивали минимум – и потерпевшие пошли в суды.

Решения судебных инстанций в большинстве своем были не в пользу страховщиков. В результате суммы выплат выросли в два-три раза и страховые компании лишились весомого куска прибыли.

Им нужно было принимать экстренные меры, иначе заниматься ОСАГО становилось невыгодно. Первым делом повысили стоимость полиса на 30%.

Затем появился документ, устанавливающий порядок расчета стоимости ремонта – единый для всех экспертов.

Над документом долго работали специалисты РСА – ведь нужно было учесть еще и стоимость запасных частей, а их в справочнике более 40 миллионов наименований!

БЕЗ УЧЕТА ИНФЛЯЦИИ:
Для определения стоимости ремонта регионы разделили по отдельным зонам. Всего их тринадцать. Для каждой – свои ценники на запчасти.

Чтобы проверить, к какой зоне относится тот или иной регион, достаточно зайти на сайт РСА в раздел «ОСАГО». Там же можно проверить и стоимость запасных частей. Правда, для этого нужно знать их заводское обозначение.

В РСА уверяют, что цены на ремонт и запчасти установлены рыночные и разногласий между потерпевшими и страховщиками теперь не будет. Так ли это? Проверим.

Для чистоты эксперимента возьмем реальный автомобиль, пострадавший в ДТП, – седан Nissan Teana 2011 года выпуска с пробегом 59 482 км. Эксперты компании «Кримэкспертиза» сделали расчет стоимости ремонта как по единой методике РСА, так и по рыночным ценам Московского региона.

По методике РСА с учетом износа потерпевшему выплатят 158 тысяч рублей, тогда как реально, если не учитывать износ деталей, для ремонта автомобиля понадобится 248 тысяч.

Разница – 90 тысяч рублей! А если брать рыночный расчет (с учетом износа) наших экспертов, то эта разница сократится до 38 тысяч рублей, но все равно останется.
Основная причина нестыковок – стоимость запасных частей. Мы проверили цены на детали на сайте РСА и сравнили со среднерыночными по Москве.

Оказалось, что по большинству позиций цены в справочнике РСА заметно ниже. Это объяснимо: поставки запчастей привязаны к евро и доллару, а справочники составляли, когда курс был в два раза ниже. Обновить же свои расчеты РСА планирует лишь через полгода.

Недостаточной будет и сумма, выплаченная на ремонтные работы. Стоимость нормочаса для марки Nissan в методике занижена.

К примеру, неофициальные сервисные станции берут за кузовные работы 1000 рублей за час, у официалов расценки еще выше – от 1500 рублей.

А в методике указана сумма 900 рублей за нормочас (для Центрального экономического региона, куда входит и Москва).

Чтобы выявить сложные повреждения, необходимо дорогостоящее оборудование. У большинства экспертов такого нет

Есть и другие проблемы. По мнению эксперта Александра Гладышева, некоторые повреждения автомобиля, например перекосы кузова, можно выявить лишь на специальном стенде. А дорогостоящие измерительные системы есть далеко не во всех автосервисах, не говоря уже об экспертах. В результате стоимость таких работ специалистами страховщиков учитываться не будет. А значит, и денег окажется недостаточно для ремонта автомобиля.

НАЙТИ ВЫХОД:
Что же делать пострадавшим в ДТП? Идеальный вариант – обзавестись полисом каско. Но его могут себе позволить не все.

Судиться тоже не вариант. Ведь теперь и в страховых компаниях, и в судах единственный документ, по которому можно рассчитать стоимость ремонта, – методика РСА.

При этом, если разница между выплатой страховщика и требованием пострадавшего составляет не более 10%, ее отнесут к так называемой статистической погрешности и не примут такой иск к рассмотрению в суде.

А рассчитать ущерб на сумму, которая больше этих 10%, чтобы постараться приблизиться к реальной стоимости ремонта, эксперт теперь не сможет – методика не позволит. Поэтому единственный выход для автовладельцев, не имеющих полиса каско, – не брать деньгами, а требовать направления на ремонт в автосервис. Благо это предусмотрено правилами ОСАГО.

Источник: https://www.drive2.ru/b/1633392/

Расчет выплат по ОСАГО при ДТП: онлайн калькулятор по базе РСА

Как рассчитываются страховые выплаты

При возникновении ситуации, когда становится необходимым рассчитать сумму компенсации ущерба, нанесенного автомобиля, многие водители не знают, как правильно это сделать. Нужно производить расчет ущерба по ОСАГО, используя специальный калькулятор, который рассчитает сумму выплаты водителю.

Что такое единая методика расчета ущерба по ОСАГО

Единая методика расчета включает в себя большой перечень нюансов, исходя из которых становится возможным узнать наиболее точные данные причиненного ущерба автомобилю, а так же степень причастности водителя к этому происшествию.

В этот список входит учет типа вождения водителя, наличия на дорогах каких либо знаков (на предмет несоблюдения их водителем), метеорологические условия, состояние дороги, по которой ехал автомобиль, внешние факторы, такие как другие автомобили, животные, состояние автомобиля на момент происшествия, в отношении которого производится расчет ущерба, изучение сведений ситуации.

Кто может ее использовать

Воспользоваться данной методикой может любой автомобилист, который испытывает необходимость в расчете ущерба.

Как рассчитать размер компенсации

Размер суммы, которую страховая компания выплатит водителю, зависит от множества факторов. К таким относится общий износ транспорта. В зависимости от степени износа (возраста автомобиля), страховая компания может понизить сумму выплаты не более, чем на 50% от положенной суммы, согласно действующим законам.

Кроме общего износа автомобиля,учитывается степень износа отдельных его деталей. Для того чтобы повысить сумму компенсации, необходимо сохранять чеки и квитанции на купленные и установленные детали.

К примеру, если сам автомобиль 2006 г выпуска, а какая-либо его часть была куплена и установлена в этом году, износ этой детали не учитывается в расчете суммы компенсации. Помимо этого, важную роль играют все нюансы произошедшего ДТП, причины возникновения, ситуация на момент происшествия. Степень виновности водителя в сложившейся ситуации. Кроме этого, немаловажную роль играет степень износа и состояние дороги, по которым ехал автомобиль.

Как рассчитать сумму ущерба

Для расчета суммы полученного автомобилем ущерба, необходимо воспользоваться специальным калькулятором.

В его основу заложены такие нюансы как постоянно обновляющаяся база данных цен на запасные части автотранспорта, цена за 1 час работы на станции тех. обслуживания.

Однако, полученная цифра не будет на 100% являться правдивой, так как расчет исходит только из поврежденных деталей (видимых повреждений).

Для получения более точной суммы, необходимо проводить полную экспертизу автомобиля.

Что делать в случае занижения компенсации

Нередки случаи, когда страховые компании произведя расчет суммы компенсации водителю, занижают ее. В таких случаях нужно обращаться к независимым экспертам (компаниям) для полной экспертизы автомобиля.

При этом необходимо сохранить все документы касающиеся ДТП, такие, как квитанция об оплате и прочие.

Затем, нужно составить заявление, в котором будет указано и обосновано несогласия с решением страховой компании касательно суммы выплаты по страховому случаю.

В качестве доказательств необходимо ссылаться на результаты полной экспертизы автомобиля независимыми экспертами.

Составленное заявление нужно направлять на имя страховой компании, сделать это можно двумя способами, составить заявление письменно (напечатать) и прийти в офис компании, либо отправить скан заявления на официальный электронный адрес компании. После чего остается только ждать решения специалистов.

Если же после заявление и произведения перерасчета сумма осталось такой же, либо изменилась, но все еще не покрывает полные расходы на восстановления автомобиля, необходимо обращаться в суд.

При обращении необходимо прикрепить все имеющиеся документы по ДТП, расчету и перерасчету суммы страховой компанией, свидетельство о полной экспертизе автомобиля независимыми экспертами, копию либо оригинал заявления, которые были направлены в целях перерасчета суммы выплаты.

Расчет стоимости ремонта ТС на сайте РСА

Для вычисления суммы, необходимой для восстановления автомобиля, замены каких либо его частей, нужно воспользоваться специальным калькулятором, такой присутствует на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков (РСА).

Для расчетов используется следующая формула:

  • РК = СР + СМ + СД.
  • РК — это общий размер компенсации.
  • СР — это стоимость ремонта.
  • СМ — это стоимость материалов.
  • СД — это стоимость деталей, которые подлежат замене.

При расчете этих показателей учитывается среднерыночная стоимость деталей, материалов и ремонтных работ. Максимальная степень отклонения от среднерыной стоимости может составлять не более 10%.

Величины для формул берутся конкретно для каждой экономической зоны, из справочников.

Посмотреть цены на запчасти можно на официальном сайте РСА по ссылке: prices.autoins.ru/priceAutoParts/repair_parts.html.

Приступить к расчету ущерба на сайте РСА!

Заключение

Для получения более точной информации, которая повлияет на сумму выплаты страховой компанией, необходимо использовать специализированные калькуляторы, в некоторых случаях прибегать к услугам независимых экспертов, для полной оценки состояния автомобиля.

Источник: https://xn--80a5ad.xn--80aswg/blog/raschet-uscherba-po-osago-kalkulyator-vyplat

Как рассчитать сумму возмещения страховки по кредиту по формуле, с примерами

Как рассчитываются страховые выплаты

Страховое возмещение – это выплата компенсации на устранение последствий несчастного случая или их уменьшения до возможных пределов. В зависимости от объектов, в отношении которых заключается договор, применяются разные системы расчетов. В данной статье мы поможем определить размер страхового возмещения, покажем, как рассчитывается ущерб страхователя.

Как рассчитывается: виды систем

Размер страхового возмещения напрямую зависит от применяемой страховщиком системы страховой ответственности.

По системе действительной стоимости имущества

Величину страхового возмещения можно определить как размер фактического ущерба, а при невозможности восстановления имущества – его стоимости, определяемой сторонами при подписании договора.

Пример 

  1. Предприниматель арендует склад для хранения товара. Стоимость товара – 800 тыс. руб. При пожаре товар сгорел, восстановить ничего нельзя, следовательно, ущерб также будет равен 800 тыс. руб. Предпринимателю компенсируют 800 тыс. руб.
  2. Дачник имеет летний загородный дом на берегу реки. Он застраховал содержащееся в нем имущество на 500 тыс. руб. Из-за наводнения пострадали бытовая техника и мебель, ущерб был оценен в 200 тыс. руб.; возмещение также составит 200 тыс. руб.

По системе пропорциональной ответственности

Расчет страхового возмещения производится согласно пропорции, определяемой как результат деления отраженной в договоре стоимости имущества на его фактическую стоимость.

Пример

Антиквар приобрел мебель для последующей перепродажи на 500 тыс. руб., при этом в договоре была отражена страховая сумма только в 300 тыс. руб. При перевозке несколько предметов на сумму 250 тыс. руб.

было похищено. На первом шаге определим искомую пропорцию: 300 тыс. руб. : 500 тыс. руб. = 0,6. На следующем – умножаем размер полученного ущерба на рассчитанную ранее пропорцию:

250 тыс. руб. * 0,6 = 150 тыс.

руб.

По системе первого риска

Здесь, чтобы определить сумму страхового возмещения, нужно учитывать, что размер компенсации в пределах установленной страховой суммы принимается равным ущербу.

Пример

  1. Перевозчик застраховал ответственность на сумму 400 тыс. руб. Поступил заказ на перевозку изделий из хрусталя на сумму 700 тыс. руб. При перевозке партия подверглась частичному бою, грузоотправителю нанесен ущерб в 300 тыс. руб.
    Ущерб меньше страховой суммы, поэтому будет возмещен в полном объеме, то есть 300 тыс. руб.
  2. Если ущерб окажется 500 тыс. руб., то перевозчику будет возмещено только 400 тыс. руб., остальные 100 тыс. руб. ему придется компенсировать заказчику из своих средств.

По системе восстановительной стоимости

Возмещение определяется с учетом затрат на восстановление пострадавшего или замену утерянного имущества.

Пример

  1. Застрахована квартира и содержащееся в ней имущество (компьютерная и бытовая техника, мебель). При заключении договора имущество оценено в 900 тыс. руб. Часть бытовой техники была украдена, на приобретение новых аналогов потребуется 300 тыс. руб. Компенсация составит 300 тыс. руб.
  2. Застрахован деревянный жилой дом. Имущество при подписании договора оценено в 500 тыс. руб. В результате пожара дом сгорел полностью. Расходы на строительство аналогичного здания – 900 тыс. руб., поэтому застрахованный может получить возмещение в 900 тыс. руб.

По системе дробной части

Система совмещает в себе пропорциональную ответственность и первый риск.

В договоре указываются две стоимости имущества – действительная и показанная, которая берется для расчета возмещения. При равенстве стоимостей возмещение рассчитывается по системе первого риска, если показанная меньше действительной – по системе пропорциональной ответственности.

Пример

  1. Действительная стоимость хранящегося на складе товара – 300 тыс. руб., показанная стоимость – 300 тыс. руб. В результате нарушения целостности кровли значительная часть товара оказалась залита дождем, убыток составил 280 тыс. руб.
    Так как показанная и действительная стоимости совпадают, то по системе первого риска возмещение составит 280 тыс. руб.
  2. Действительная стоимость электрооборудования в цеху – 400 тыс. руб., показанная стоимость – 200 тыс. руб. В результате короткого замыкания часть оборудования вышла из строя, на ремонт было затрачено 150 тыс. руб. Показанная и действительная стоимости не совпадают, значит, следует применять систему пропорциональной ответственности. Доля страховой суммы в стоимости имущества будет равна 200 тыс. руб. : 400 тыс. руб. = 0,5, а сумма страхового возмещения –

    150 тыс. руб. * 0,5 = 75 тыс. руб.

По системе предельной ответственности

Применяется, когда заранее нельзя просчитать все возможные риски, например, катастрофы, или они образуются путем скопления мелких рисков. В этом случае в договоре фиксируется предел ответственности страховщика.

Пример

Размер посевных площадей фермерского хозяйства – 150 га. Средняя урожайность зерновых за последние три года – 12 центнеров с гектара, но в текущем году из-за града она упала до 7 центнеров с гектара.

Страховая сумма определена с учетом прогноза рыночной цены за один центнер в 500 руб., а ответственность страховщика – в размере 85% от полученного убытка. Полученный фермером ущерб равен (12 – 7) ц/га* 0,5 тыс. руб./ц * 150 га = 375 тыс. руб.

, а возмещение будет равно

375 тыс. руб. * 0,85 = 318,75 тыс. руб.

Какая система применяется в вашем случае

Порядок расчета возмещения страховщик устанавливает самостоятельно. Он должен быть закреплен в договоре и в правилах страхования. Как правило, сведения о применяемой системе расчета отражаются в разделе «Страховая сумма и страховая стоимость» или аналогичных.

Как самостоятельно рассчитать ущерб страхователя и сумму

Для корректного расчета возмещения потребуются:

  • договор страхования и правила страхования, являющиеся его неотъемлемой частью;
  • заявление страхователя или застрахованного (в зависимости от договора это могут быть либо один человек, либо разные лица);
  • страховой акт;
  • сведения от компетентных органов (при необходимости).

При наступлении страхового случая страхователь или застрахованный должен обратиться с заявлением в страховую компанию и приложить перечень утраченного или пришедшего в негодность имущества.

В течение трех рабочих дней с момента получения заявления страховщик обязан провести экспертизу и составить страховой акт. Он подтверждает обстоятельства и причину страхового случая.

Порядок его оформления устанавливается правилами страхования.

Акт является основным документом, на основании которого определяется размер ущерба, величина его возмещения, а также право застрахованного получить такое возмещение.

При расчете учитываются:

  • стоимость имущества, зафиксированная в договоре;
  • размер ущерба, определенного комиссией или компетентными органами;
  • система расчета страхового возмещения, установленная правилами.

При возникновении ущерба по вине страхователя или застрахованного, возмещение может быть уменьшено пропорционально ответственности виновного. Также принимается во внимание компенсация, полученная от третьих лиц, виновных в наступлении страхового случая.

Страхование имущества

При повреждении имущества основным вопросом является проведение экспертизы. Возмещению подлежат только расходы на его приведение в состояние на момент наступления страхового случая.

Поэтому следует как можно более точно определить, какие именно дефекты возникли при этом событии.

При полной гибели имущества, то есть невозможности или экономической нецелесообразности его ремонта, для расчета возмещения применяется его полная стоимость.

Если же по вине страхователя провести экспертизу невозможно, например, имущество утилизировано или восстановлено им до проведения осмотра, выплаты производить нельзя.

Расчет страхового возмещения от н/с и болезней

Возмещение в связи с причинением вреда здоровью учитывается исходя из среднемесячного заработка получившего нетрудоспособность.

Среднемесячный заработок определяют с учетом доходов за последние 12 календарных месяцев. В него включаются все выплаты по трудовым и гражданско-правовым договорам (кроме единоразовых компенсаций), авторские гонорары и предпринимательские доходы.

При расчете учитывается степень утраты профессиональной способности.

В отдельных случаях предусматривается возмещение дополнительных расходов на лечение (покупка лекарств, специализированное питание, уход третьих лиц и т.п.). Оно предполагает обязанность доказать, что утративший трудоспособность в них нуждается.

Страхование жизни

При смерти застрахованного учитываются следующие затраты:

  • расходы на погребение. К ним относятся предоставление полного списка ритуальных предметов, перевозка трупа, подготовка могилы, само погребение или кремация, установка ограды и памятника и т.п.;
  • назначение ренты или единовременная выплата по утере кормильца. Право на их получение имеют право нетрудоспособные, находившиеся на иждивении покойного, дети, в том числе родившиеся уже после смерти, а также взявшие на себя обязанности по воспитанию его несовершеннолетних детей, братьев и сестер, внуков.

Несовершеннолетние получают выплаты до 18 лет, при обучении по очной форме в образовательных организациях высшего или среднего профессионального образования – до 23 лет.

Взявшие на воспитание детей умершего могут получать выплаты достижения ими 14 лет, инвалиды – в течение всего срока назначения инвалидности, лица пенсионного возраста – пожизненно.

Размер возмещения в данной части определяется с учетом заработка погибшего, на которую каждый из них мог претендовать при его жизни.

Определение сумм, подлежащих выплате при наступлении страхового случая, всегда достаточно сложно и неоднозначно. С одной стороны, страховая деятельность – это серьезный бизнес, его задача состоит в минимизации любых расходов. С другой стороны, нельзя не признать важную социальную функцию страхового дела, призванного уменьшить затраты, возникающие у населения не по его вине.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/raschet-summy-strahovogo-vozmeshheniya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.