Как рассчитывается процент при досрочном погашении

Содержание

Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита?

Как рассчитывается процент при досрочном погашении

Досрочным погашением называют закрытие кредитного договора путем погашения всей суммы задолженности преждевременно.

Досрочное погашение — это один из вариантов уменьшить сумму переплаты по любому виду кредитования: потребительскому, ипотечному, автокредитованию.

Только мало кто понимает, как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита, чтобы заранее знать уровень своей экономии.

Выгодно ли погашать кредит досрочно?

Досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, но не для банка. Поэтому иногда банки устанавливают определенные штрафы за преждевременное погашение займов. Такие действия со стороны банковского учреждения незаконны.

Для заемщика досрочное погашение выгодно, потому что:

  1. оплачиваются проценты только за период пользования средствами;
  2. существует возможность возврата части страховки.

Клиенту необходимо предупредить банк о своем желании преждевременно закрыть кредитный договор, поскольку чаще всего финучреждения списывают с оплаченных средств только сумму ежемесячного платежа, оставляя переплату, как авансовый платеж для дальнейшего погашения кредита согласно графика.

Оплачивать кредит раньше срока лучше в отделении банка, получив при этом справку о полном погашении.

Невыгодным досрочное погашение займа может быть в случае оформления договора с аннуитетными платежами.

Досрочно погашать такой кредит стоит только в первой половине срока кредитования, когда аннуитетные платежи максимальны. При погашении такого кредита во второй половине экономия несущетвенна.

Невыгодно также погашать досрочно в случае наличия в договоре пункта о том, что ежемесячные платежи не должны существенно отличаться от минимальной суммы. В этом случае срок кредитования и сумма переплаты изменится незначительно.

На кредитной истории такое погашение займа в целом сказывается положительно. Однако банк может внести клиента в собственный список «нежелательных» клиентов, что усложнит получение кредита в этом банке в будущем.

Это объясняется тем, что на клиентах, погашающих досрочно займы, банк мало зарабатывает.

Как рассчитывается досрочное погашение?

Досрочное погашение кредита помогает сэкономить и сократить срок погашения. О желании досрочно оплатить кредит клиент должен сообщить банку за 30 дней до оплаты.

Сумму досрочного погашения можно узнать в офисе банка, обратившись в службу поддержки или воспользоваться кредитным калькулятором.

Конечно, лучше все просчитывать все при помощи банка. Там все сами рассчитают и дадут вам уже готовый график выплат.

Но некоторые люди не доверяют кредитору и пытаются сами заняться математикой. Насколько это верно, сказать тяжело. Хотя, можете попробовать.

Считаем с помощью онлайн калькулятора

Сайты большинства крупных банков страны имеют специальные кредитные калькуляторы, которые помогают узнать точную сумму для полного погашения на определенную дату.

Используя для расчета суммы полного погашения онлайн калькулятор, необходимо точно заполнить все пункты в специальной форме на сайте банка. Такие формы чаще всего имеют пункты:

  • дата подписания кредитного договора;
  • сумма, которая была выдана;
  • процентная ставка;
  • срок;
  • тип платежа, где нужно выбрать прописанный в своем договоре тип платежа: аннуитетный или дифференцированный;
  • дата досрочного погашения.

При правильном заполнении всех данных формы калькулятор рассчитает точную сумму, которую нужно внести для закрытия договора кредитования.

Иногда онлайн калькуляторы рассчитывают сумму погашения только по номеру договора, который нужно вписать в форму.

Такие калькуляторы используют базу данных банка и являются более удобными и понятными для клиента.

Только помните, что лучше применять тот калькулятор, который находится на сайте именно вашего банка. Так вы получите наиболее точный результат.

Формула расчета

Самостоятельно рассчитать сумму для полного погашения и, тем самым, проверить точность расчета суммы банком, можно используя формулу расчета досрочного погашения:

Спдп = Од + П

П = Од*Ск*Д/365/100,

где

  • Спдп — сумма полного досрочного погашения;
  • Од — тело кредита или основной долг;
  • П — проценты за использование средств;
  • Ск — годовая ставка по кредиту;
  • Д — количество дней пользования кредитными средствами.

Таким образом, вы вручную узнаете необходимые параметры. Но есть ли в этом смысл, неизвестно. Так как сегодня все прекрасно рассчитывают сами кредиторы.

В дополнение темы:

Формула расчета процентов по вкладу 

Формула расчета процентов по кредиту

Перечисление зарплаты без зарплатного проекта

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/kak_rasschitat_procenti_pri_dosrochnom_pogashenii_kredita

Досрочное погашение ипотеки: как выгодно рассчитаться с банком

Как рассчитывается процент при досрочном погашении

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году и как правильно производить расчеты с банком

VPales\shutterstock

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет.

Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Primakov\shutterstock

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб. Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.

При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.

При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5f59d2db9a7947520ee78b8d

Расчет досрочного погашения ипотеки. Формулы для расчета или как рассчитать самому

Как рассчитывается процент при досрочном погашении

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос. В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами.

Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Знание механизма расчета досрочки позволяет понять, каким образом правильно досрочно погашать, чтоб досрочка была эффективнее всего.

Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн.

В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений.
Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.

Формула для расчета аннуитетных платежей:

Где

  1. n — количество месяцев, в которые платится ипотека.
  2. i — процентная ставка по займу в месяц.
  3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа.Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.

Данная формула самая распространенная и используется в таких банках, как ВТб, Сбербанк, Райффайзен. Однако есть другие формулы, об этом ниже.

Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами

Параметры рассчитываемого кредита
Сумма1 млн рублей.
Ставка12%
Срок60 месяцев
Дата первого платежа1 сентября 2011.

В результате получим следующий график платежей.

Если рассматривать расчет графика платежей аннуитетного займа, то кроме формулы аннуитетного платежа есть формулы расчета процентов ежемесячного платежа и формулы расчета суммы в погашение основного долга. Рассмотрим эти формулы:Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займаПроценты — сумма процентов по ссуде за месяц.

Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.
Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.
Т.е.нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.

В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).

Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78

Произведем расчет суммы в погашение тела займа

22244.45 — 10191.78 = 12052.67

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

1000000 — 12052.67 = 987947.33Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей.
Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.

Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.
Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.

Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

831206.27 — 100000 = 731206.27

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.
Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Срок кредита = 60 — 13 = 47

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Вот как выглядят промежуточные расчеты

(1 + 0.01)47 =1,596263443

Итоговый расчет

731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374

Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор

Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Тут есть масса причин. Одна из них — банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может стоять разность (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.

Вот к примеру форумла аннуитета в банке Левобережный
По формулеФормула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.

Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробовать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.

Калькулятор “Вклад или досрочное погашение”

Скачать руководство бесплатно

Источник: https://mobile-testing.ru/loancalc/rachet_dosrochnogo_pogashenia/

Как делается перерасчет ипотеки при досрочном погашении? Онлайн-калькулятор для перерасчета ипотеки при полном и частичном досрочном погашении долга

Как рассчитывается процент при досрочном погашении

Обычно ипотека представляет собой кредит, взятый на длительный срок. Его продолжительность может составлять несколько десятков лет. И чем на больший срок он открыт, тем больше процентов придется выплатить. Поэтому желание заемщика поскорее рассчитаться с банком вполне оправдано. Ведь чем раньше будет ликвидирован долг, тем больше получится сэкономить благодаря перерасчету ипотеки.

Как осуществляется перерасчет

Возможность частичного или абсолютного досрочного погашения ипотеки предусмотрена Федеральным законом №284, принятым в 2011 году. Согласно ему:

  1. Финансовое учреждение претендует на уплату только тех процентов, которые начислялись до даты ликвидации задолженности (иногда – на уплату лишь части этих процентов).
  2. Выплата процентов ипотечником должна осуществляться только по фактическому займу долга.
  3. Финансовая организация не вправе требовать выплаты процентов больше, чем было начислено за пользование заемными финансами.

Способ перерасчета и объем финансов, необходимых для досрочного погашения задолженности по ипотеке, зависят от используемого вида платежей. Их бывает два:

  • Аннуитетные. Банк суммирует сумму займа с процентами и разбивает итоговое число на несколько равных платежей. Приведем такой пример. Пусть вы взяли ипотеку на 1 млн. р. под 10% годовых на 5 лет. Тогда за 5 лет переплата составит 50%, что приравнивается 0,5 млн. р. Вам придется выплатить и основной долг, и проценты. А это уже 1,5 млн. р. 5 лет – это 60 месяцев. Поэтому каждый месяц нужно будет вносить сумму, равную частному от деления 1,5 млн. р. на 60. Платеж составит 25 тыс. р. В первые расчетные периоды большую часть выплат будут составлять проценты, затем они сравняются с выплатами основной задолженности, а к концу действия ипотеки их доля будет наименьшей.
  • Дифференцированные. Банк начисляет проценты только на фактический объем долга каждый месяц. Поэтому платежи от одного периода к другому меняются в меньшую сторону. Но их величина за первый месяц несколько выше, чем при аннуитетных платежах. Но за последние периоды они будут существенно ниже. Для примера возьмем те же данные, что и выше. За первый месяц нужно будет заплатить 1/12 от годового процента по долгу (получится 1% от миллиона) + 1/60 часть самой задолженности (поскольку в 5 годах 60 месяцев). После расчета получим те же 25 тыс. р. Но проценты в следующем месяце будут начисляться на сумму, равную разности 1 млн. р. и 16 тыс. 666 р. Поэтому платеж составит около 24 тыс. 860 р.

Обычно банки заключают договора на ипотеку с осуществлением аннуитетных платежей, так как для них это наиболее выгодный вариант.

Сам перерасчет, независимо от метода совершения платежей, может быть осуществлен двумя способами:

  1. Путем уменьшения срока платежей (пример: нужно было платить 5 лет, а после частично досрочного погашения – 2 года);
  2. Путем уменьшения платежа (пример: нужно было каждый месяц платить 25 тыс. р., но придется вносить только 10 тыс. р.).

Рассмотрим, как будет происходить перерасчет ипотеки в обоих случаях в зависимости от типа совершаемых платежей.

Читайте в договоре на ипотеку о том, как способ досрочного погашения доступен вам. Иногда банк предоставляет заемщику право выбора между этими вариантами. Но такое бывает не всегда.

Уменьшение срока платежа

Этот способ применяется одинаково как для дифференцированного, так и аннуитетного способа погашения ипотеки. Он заключается в уменьшении срока ипотечного кредита. Вернемся к исходным данным из примера выше.

Если вы внесете 250 тыс. р., то при ежемесячных платах в 25 тыс. р. срок ипотеки уменьшится на 10 платежных периодов. Поэтому кредит фактически будет оформлен не на 5 лет, а на 4 года и 2 месяца.

Размер каждомесячных выплат останется прежним.

Смотрите на эту же тему:  Рефинансирование ипотеки в банке ДельтаКредит [y]

Вы можете сделать возврат страховки по ипотеке за неиспользованный срок действия договора (из примера выше – за 10 месяцев).

Перерасчет при дифференцированном методе досрочного погашения ипотечного кредита производится так же. Но в силу того, что ежемесячно объем выплат уменьшается, вы сможете той же суммой оплатить большее количество платежных периодов.

Изменение размеров платежа

Приведем пример перерасчета ипотеки после ее частично досрочного погашения (аннуитетного), который производится по формуле: СЕВ=(СЗ*ПС)/(1-(1+ПС)-КПП).

Условные обозначения:

  • СЕВ – сумма ежемесячной выплаты после перерасчета процентов;
  • СЗ – сумма займа (с вычетом финансов, внесенных в качестве досрочного погашения);
  • ПС – процентная ставка по ипотеке (месячная, а не годовая);
  • КПП – количество оставшихся платежных периодов.

Вернемся к исходным данным примера, приведенного для иллюстрации аннуитетного способа погашения ипотеки. Пусть вы для частичного досрочного погашения внесли 250 тыс. р., и срок действия ипотеки составляет еще 4 года 10 месяцев. Тогда ежемесячно платить останется: СЕВ=(750 000*1)/(1-(1+1)-58)=12 711 р. (округленно).

Сумма займа в расчете – 750 000, а не 1 000 000, потому что мы вычли внесенный объем – 250 000 р. А процентная месячная ставка при 12% годовых составляет 1%.

В случае с дифференциальным методом погашения ипотеки все проще, так как перерасчет производится каждый месяц по мере уменьшения задолженности. Просто он будет рассчитан с учетом внесения большей суммы денег. Приведем пример. Пусть спустя 1 платежный период после оформления ипотеки были внесены 250 тыс. р. Вычислим размер следующей выплаты (3-ей по счету):

  1. Объем долга после досрочного погашения: 1 000 000 (сумма займа) – 16 666 (выплата основного долга за 1 период) – 250 000 (досрочное погашение) – 8193 (вычет процентов за второй период) = 733 326 р. (округленно).
  2. 1% от долга: 0,01*733 326 = 7 333 р.
  3. Так как платить еще 60-2 месяца, то долг нужно разделить на 58 периодов. Получим 12 643 р. (округленно).

Сумма следующего взноса – 7 333 + 12 643 = 19 976 р. (округленное значение).

Какой вариант наиболее выгоден

Если банк дает вам право выбора между способами перерасчета, то нужно выбрать тот, что наиболее выгоден для вас. Чтобы понять, какой вариант перерасчета позволит вам сэкономить больше денег, используйте специальный калькулятор расчета ежемесячных взносов, предусматривающий возможность досрочного (частичного или абсолютного) погашения ипотеки.

Сначала сделайте перерасчет для уменьшения срока выплат, а потом для уменьшения их размера. Теперь сравните оставшуюся задолженность в первом и втором случае. Тот вариант, где долг будет меньше, будет для вас оптимальным. Его и используйте.

Обычно более выгоден вариант уменьшения срока ипотеки. Объясняется это тем, что, сокращая сроки, вы уменьшаете и проценты. Сократив время ипотеки на 1 год, вы экономите (основываясь на примере выше) 12% годовых, а это 120 000 р.

На что стоит обратить внимание при частичном досрочном погашении ипотечного кредита

До осуществления досрочного погашения возьмите в руки договор на ипотеку и уточните с его помощью следующие моменты:

  • Какой должен быть наименьший объем для досрочного погашения. Если вы располагаете меньшими деньгами, то банк не будет рассматривать ваше желание поскорее выплатить ипотеку.
  • Каков размер штрафа/комиссии/пеней/неустойки предусмотрен для досрочного погашения. Называться они могут по-разному, но эти расходы будут обязательно. Банки их объясняют тем, что перерасчет ипотеки требует большого времени и совершения большого количества операций. А работа банковских сотрудников должна быть оплачена.
  • Что нужно сделать для досрочного погашения ипотеки. Тяжело ли это с формальной точки зрения, и имеет ли смысл гасить долг заранее.

Если у вас появилась произвести досрочное погашение долга по ипотеке, сделайте это. Такая процедура будет выгоднее: никакие штрафы, неустойки и комиссии за перерасчет не превзойдут переплаченных за пользование кредитными финансами процентов.

Особенности частично досрочного погашения кредита

Частичную или абсолютную ликвидацию задолженности по ипотеке можно, прибегнув к одному из двух типов списаний денег:

  1. В день планового взноса. При таком способе списания средств объем долга уменьшается на суммы совершенной выплаты.
  2. В день, находящийся между датами плановых взносов по ипотеке. В этом случае перерасчет будет более сложным. Проценты на задолженность начисляются ежедневно, но гасятся ежемесячно. Поэтому ко времени, когда вы решили внести большую сумму средств между платежами, часть процентов уже накопилась. Поэтому они должны быть оплачены из досрочно вносимых финансов. На выплату основного долга пойдет только то, что осталось после уплаты начисленных за эти дни процентов. Это повлечет изменение размера платежа в следующем периоде, так как процентная составляющая взноса была частично уже выплачена. Он окажется меньше, но с последующих периодов сумма станет немного больше.

После зачисления финансов в пользу банка будет изменен график платежей по ипотеке. Поэтому старый вам больше не понадобится – он будет недействительным. Изменения, которые ждут графика, будут связаны либо с уменьшением срока выплат, либо с понижением ежемесячно вносимой платы. О том, как производится перерасчет в каждом из случаев, было описано в соответствующих блоках.

Новый график платежей можно получить в бумажном варианте в отделе банка. Он также будет доступен для изучения в личном кабинете.

Изменяемая процентная ставка

Иногда после досрочного погашения долга меняется процентная ставка по ипотеке.

Это может произойти по желанию ипотечника в случае удовлетворения его требования банком или согласно условиям, прописанным в ипотечном договоре. Узнать годовую ставку после перерасчета вы сможете в банке.

Предварительно вы можете произвести расчет самостоятельно, используя ипотечный онлайн калькулятор с расширенным функционалом.

Досрочное погашение – альтернативный вариант выполнения обязательств перед банком, связанных с оформлением в нем ипотеки. Это более выгодный для заемщика способ ликвидации задолженности, вызывающий необходимость в ее перерасчете. Чем раньше будет выплачен долг, тем меньше будет процентная часть.

(7 4,29 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/pereraschet-ipoteki-pri-dosrochnom-pogashenii/

Калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита: аннуитетный кредитный калькулятор с досрочным погашением

Как рассчитывается процент при досрочном погашении

Аннуитетный кредит предполагает внесение одинаковых по размеру платежей на протяжении всего срока кредитования. Заём выплачивается равными долями, состоящими из основной суммы и процентной надбавки.

Чтобы снизить переплату по процентам, многие заёмщики решаются на досрочное погашение кредитной задолженности, что, как правило, нежелательно для банка.

Выгодно ли это для самого заёмщика? Если да, то, как рассчитать все операции? С расчётами поможет справиться калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита, а вот с вопросом выгодно ли это и кому следует разобраться детальнее.

Каким может быть досрочное погашение

В случае с аннуитетом есть два способа закрыть ссуду раньше срока:

  1. выплата посредством материнского капитала;
  2. выплата, в результате которой будет уменьшен размер ежемесячного взноса.

Сразу стоит отметить, что первый вариант чаще используется для ипотечных кредитов, поэтому мы поговорим о втором, обычно применяющемся для потребительского кредитования.

Рассмотрим такой пример:

  • Сумма, на которую взят аннуитетный кредит – 150000 рублей.
  • Срок кредитования – 1,5 года.
  • Ежегодный банковский процент – 15%.

На протяжении 2-х месяцев ссуда выплачивалась по оговоренному графику. На 3-й месяц клиент вносит в счёт аннуитета на 40000 рублей больше. Досрочный платёж предполагает перерасчёт займа. Проще всего сделать это, используя специальный калькулятор, однако, можно и самостоятельно, придерживаясь такого алгоритма действий:

  1. определить размер оставшейся аннуитетной задолженности и вычесть из неё сделанный досрочный платёж;
  2. установить остаток срока после погашения;
  3. используя аннуитетную формулу, узнать размер следующего взноса.

Подсчёты будут довольно трудоёмкими, поэтому рациональнее применить аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Даже если Вы решили вести все подсчёты самостоятельно, впоследствии обратитесь к онлайн-калькулятору для проверки.

Вычисления будут выглядеть следующим образом:

  • чтобы определить оставшийся аннуитет, необходимо от основной суммы кредита отнять сумму внесённых за 3 месяца средств и сумму досрочного погашения. В нашем случае аннуитетный остаток составит 87270 рублей;
  • чтобы выяснить новый кредитный срок, нужно отнять номер платежа от количества кредитных месяцев в целом. В нашем случае получится 15 месяцев (18 – 3 = 15).

Выходит, что теперь у пользователя образовался своего рода новый аннуитетный кредит. Для него будут характерны такие данные:

  • Размер займа – 87270 рублей.
  • Срок – 15 месяцев.
  • Годовая процентная ставка – 15%.

Напомним, что калькулятор досрочного погашения аннуитетного кредита поможет вычислить установленные значения автоматическим и сэкономить время на подсчётах.

Как рассчитать новую сумму аннуитетного ежемесячного платежа

Опять же, справиться с этим быстро и безошибочно позволит калькулятор. Самостоятельные подсчёты же будут проходить по следующей формуле:

Х = Sxm/1-(1+m)-n

m – ежемесячная процентная ставка по аннуитетному займу (её также можно вычислить в калькуляторе);

S – размер изначального займа;

n – срок кредитования.

Месячный процент подсчитывается так:

m = P/100/12

P – годовая процентная ставка;

12 – это количество месяцев в году.

В нашем случае m = 15/100/12 = 0,0125

Как рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора

Если Вам необходимо рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита, то Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором на этой странице. Введите базовые данные из кредитного договора, вид кредита как аннуитетный используется автоматически, добавьте дату ежемесячного платежа.

При досрочном погашении нажмите на тумблер “Погашение кредита досрочно”. Укажите сумму досрочного погашения, месяц и год. В поле “Периодичность” укажите как часто Вы планируете досрочное погашение с заданным данными, к примеру, каждый месяц.

Кстати, мы не даём возможности установить конкретную дату досрочного платежа, это связано с тем, что аннуитетный кредит имеет жёсткие ограничения при досрочном погашении. К примеру, Росбанк требует письменное уведомление о досрочном погашении за 10 дней до требуемой даты платежа по кредиту, если это иная дата, то уведомить банк нужно за 30 календарных дней.

Управляйте блоком досрочного погашения с помощью кнопки “… количество платежей”. Это позволит добавлять и удалять лишние платежи, если Вы совершили ошибку при вводе данных или требуются иные значения.

При расчёте, Вы получаете полный график платежей по аннуитетному кредиту, а так же общую информацию по переплате, начисленным процентам и сумме основного долга. Месяцы с досрочным погашением кредита выделяются синим цветом и не имеют порядкового номера платежа.

Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите

Чтобы понять, рационально ли делать кредитные взносы заранее, необходимо понимать размер суммы, идущей в погашение долга и процентной переплаты впоследствии. В расчётах поможет аннуитетный калькулятор с досрочным погашением.

Однако, даже не используя, калькулятор можно сделать вывод, что выплачивать аннуитет раньше срока процедура бесполезная. Аннуитетный займ устроен таким образом, что определяя новую сумму задолженности, отнимаются только платежи, вносимые для погашения основного долга.

Что же происходит с платежами для погашения аннуитетных процентов? Говоря прямо – клиент попросту дарит их банку. Причём в первые месяцы кредитования размер процентов максимальный.

Аннуитетный калькулятор в режиме онлайн поможет понять, что досрочный взнос в начале кредита – это серьёзная переплата банковской организации.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-dosrochnogo-pogasheniya-annuitetnogo-kredita.html

Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита

Как рассчитывается процент при досрочном погашении

В этом материале мы разберем и алгоритм перерасчета при досрочном внесении средств, и нормативную базу вопроса.

Нормативная база

Закон гласит, что у каждого заемщика есть неотъемлемое право досрочно погашать свои долги. На это указывают статьи 809-810 Гражданского Кодекса РФ.

Кроме того, федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 подробно регламентирует деятельность кредитных и банковских организаций. В частности, он устанавливает права банков, заемщиков и других контрагентов.

Единственное, чего закон не регламентирует — так это дополнительные меры, которые может применять банк при досрочном погашении займа. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент продолжал переплачивать по выданной ссуде, и из-за этого идут на хитрости.

Например, в кредитном договоре может быть положение, согласно которому досрочно гасить долг можно лишь при уплате дополнительной комиссии или штрафа. Формально, такие действия законны, а фактически — они препятствуют исполнению ст. 809-810 ГК РФ.

При этом положения Гражданского Кодекса непреложны и более приоритетны, чем любые другие правовые акты (за исключением Конституции РФ), так что отсылка на другие законы не может быть аргументацией штрафа за досрочное погашение долга.

В связи с неясной судебной практикой, связанной с аспектом косвенного препятствования досрочного погашения, остается лишь внимательно читать положения кредитного договора еще до его подписания. Можно, конечно, подать иск, но уверенную победу не может гарантировать даже профессиональный юрист с богатым опытом.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа.

Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц).

Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами.

Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке.

Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Полное

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.

Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

Частичное

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:

  • Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
  • Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
  • И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.

Что необходимо подготовить перед обращением за перерасчетом?

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? На каком этапе нужно обращаться в банк? Ответить на эти вопросы нужно с опорой на распространенные в банковской сфере типовые договора кредитования.

Во-первых, если вы уже решились погасить займ досрочно, сформулируйте для себя точную сумму и дату ее внесения на счет. Это необходимо для дальнейшего разговора с сотрудниками банка.

Во-вторых, после определения, обращайтесь в банк с паспортом на руках. Вам дадут бланк заявления, а его заполнение будет производиться под контролем банковского операциониста.

На всякий случай держите при себе копию или оригинал кредитного договора, а также старый график платежей — все это обычно отражено в базах данных, но в случае неполадок бумажные документы помогут быстро произвести перерасчет.

В-третьих, после передачи заявления (при частичном погашении) и непосредственного перечисления средств дождитесь нового графика платежей.

Именно в этом документе будет детально отражена информация о новом порядке уплаты долга.

Если же было подано заявление о полном досрочном погашении, после полного взаиморасчета обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности и претензий. Это — ваш щит от возможных судебных разбирательств.

Это и есть краткий ответ на вопрос, как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке или любом другом российском банке.

Уже уплаченные проценты никак не вернуть, но можно, по крайней мере, выгадать на будущей переплате, ликвидировав или уменьшив ее досрочным возвратом долга.

Как происходит перерасчет?

Важную роль в этом играет не только период пользования ссудой, но также и формат ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный.

При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.

При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов.

В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного.

Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / [ 1 – (1 + процентная ставка)- количество месяцев до окончательной выплаты кредита ].

Таким образом достигается одинаковое значение ежемесячного платежа — каждый месяц фиксированная сумма (скажем, 30 000 рублей).

Для банка аннуитетный формат выгоднее дифференцированного, т.к. переплата по такому методу расчета всегда больше. Поэтому большинство банков даже и не предлагает дифференцированный формат.

При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше.

Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга.

Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.

При дифференцированном формате происходит то же самое, но только там после досрочного платежа в обязательном порядке уменьшается сумма обязательного взноса, так что выплачивать кредит станет полегче.

Подробно эти две схемы платежей мы рассматривали здесь.

Краткое резюме статьи

Тинькофф Банк, Альфа Банк, Сбербанк — все банки, зарегистрированные в России, обязаны подчиняться российской юриспруденции. А она устанавливает право каждого заемщика досрочно погасить займ, потребительский или ипотечный (целевой). И после такого досрочного взноса уменьшается общая переплата по кредиту, так что это всегда выгодно клиенту.

Источник: https://vKreditBe.ru/pereschet-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.